Кредитное бюро – путь к финансовому благополучию

Экономическое развитие страны всегда предпологает приход новых инструментов и механизмов на рынок. Так произошло и с расширением рынка кредитования Кыргызстана — все большее значение для банков преобретает наличие информации о заемщиках с точки зрения их кредитоспособности, платежеспособности и опыта взаимодействия с другими банками. Такую возможность — «узнать» лучше своих клиентов предоставляет кредитное бюро.

Кредитное бюро является важным элементом финансовой инфраструктуры, способствующее улучшению доступа к финансовым ресурсам. В настоящее время менее  четверти людей, проживающих в странах с переходной экономикой, имеют доступ к формальным финансовым услугам по сравнению с 90% населения стран с развитыми рынками.

Доступ к кредитам  и сбережениям очень важен для населения, например,  в сельской местности такая возможность позволяет фермерам оптимизировать потребление и зачастую пережить непредсказуемые риски засухи или стихийных бедствий, которые приводят к неурожаю. Получение займа для направления детей в учебное заведение помогает семье обеспечить детям лучшую жизнь  и дать им более широкие возможности в будущем. Наличие долгосрочного финансирования для строительства или приобретения собственного дома позволяет людям уже сегодня жить в собственном доме, а не через 20 лет накопления средств.

Банки играют основную роль в предоставлении финансовых услуг в экономике. Одним из существенных факторов, влияющих на устойчивость финансово-банковской системы, а соответственно позволяющих уменьшить риск банковской деятельности, является создание системы сбора и обмена надежной и достоверной информации о клиентах банков.

Кредитное бюро является учреждением, собирающим кредитную информацию (кредитную историю) о заемщиках от кредиторов и из других доступных и открытых источников. Бюро накапливает информацию о кредитных выплатах частных лиц и/или малых предприятий. Затем оно создает комплексный отчет, который предлагается кредиторам по принципу «взаимности» — правом приобретения отчета обладают только те, кто предоставляет бюро кредитную информацию. Кредитные бюро оказывают неоценимую помощь кредиторам в принятии быстрых и более надежных решений о предоставлении кредита. Положительные кредитные истории, распространяемые через кредитные бюро, позволяют потребителям и малым предприятиям получать финансирование, демонстрируя потенциальным кредиторам высокий кредитный статус.

Соответственно, кредиторы рассматривают свои кредиты таким заемщикам менее рискованными и предоставляют кредиты на более выгодных для заемщика условиях: с  более низкой процентной ставкой, без дополнительного обеспечения и др. Кроме того, наличие кредитного бюро позволяет заемщикам переносить свои кредитные истории из одного финансового учреждения в другое, и тем самым существенно сократить свои материальные и временные расходы, например, чтобы доказать отсутствие кредитов  в других финансовых институтах человеку необходимо физически обойти несколько банков и получить справку об отсутствии займа, либо же получить свою кредитную историю в одном месте. При наличии положительной кредитной истории, заемщики смогут получить кредиты не только в одном банке, но и в любом другом, который оценит репутацию заемщика как достаточный мотив для выдачи кредита на ведение бизнеса.

Необходимо отметить, что доступ к информации о заемщиках также строго ограничен. Только финансовые институты и другие поставщики информации (к ним на добровольной основе могут присоединиться сотовые  и телекоммуникационные операторы, компании, предоставляющие товары, услуги в кредит, коммунальные службы) могут пользоваться данными с письменного согласия заемщиков. 

Кредитные бюро также являются важным элементом в стимулировании ответственного кредитования. Во время  кризиса в сфере потребительского кредитования в Гонконге (Китай) и Южной Корее, который произошел всего несколько лет назад, безрассудная выдача кредитов по кредитным карточкам в отсутствие кредитных бюро с позитивной информацией привела к чрезмерной задолженности физических лиц и последующему росту числа личных банкротств. С тех пор в Гонконге (Китай) была введена система позитивной кредитной отчетности с целью снижения риска повторения случившегося кризиса. В то время как некоторые страны борются с грабительским и безрассудным кредитованием, кредитные бюро могут сыграть основную роль в предоставлении кредиторам возможности оценить дебиторскую задолженность и установить разумные и ответственные лимиты кредитования. 

Функционирование кредитного бюро основано на принципах:

— взаимодействия, взаимного обмена – информация предлагается только участникам, которые предоставляют в кредитное бюро кредитную информацию о своих клиентах. Все партнеры, предоставляющие в кредитное бюро полную информацию на регулярной основе в соответствии с заключенным договором, имеют право пользоваться информацией, содержащейся в базе данных кредитного бюро;

— надежности, достоверности – организации, предоставляющие информацию в кредитное бюро, отвечают за правильность и достоверность данных. Кредитное бюро отвечает только за правильную обработку данных, безошибочное размещение информации в базе данных;

— нейтралитета – информация, представляющая коммерческую тайну, не распространяется; не раскрывается название кредитора, предоставившего информацию;

— максимальной безопасности, защищенности – вся информация, собранная и распространяемая между кредитным бюро и кредитором, относится к секретной информации, является банковской тайной. В кредитном бюро применяются специальные информационные технологии по защите системы от несанкционированных действий третьих лиц.

Кредитные бюро отличатся от кредитно-рейтинговых агентств, таких как Standard & Poors (S&P), Moody’s и Fitch, которые осуществляют сбор финансовой информации о крупных компаниях; проводят детальный анализ деятельности, финансов и управления этими компаниями; и затем выдают кредитные рейтинги. Кредитные бюро концентрируются на более мелких кредиторах, делают основной упор на информации о платежах по прежним кредитам и полагаются на статистический анализ больших объемов выборки заемщиков, а не на углубленный анализ отдельных компаний.

Единого мирового рецепта создания национального кредитного бюро нет. В одних странах — это единая система, в других, множественность бюро с общим каталогом. В одних – государственная организация, в других — коммерческая. К примеру, во Франции бюро создавалось при Центральном банке, а в Германии организация не государственная. В мире существуют и международные бюро, работающие сразу в нескольких странах.

В Кыргызстане уже на протяжении нескольких лет функционирует кредитное бюро – Кредитно-информационное бюро «Ишением» (от кыргызского «доверие») является первым постсоветским кредитным бюро в СНГ, выпустившим кредитные отчеты. Более подробно о деятельности кредитно-информационного бюро «Ишеним» (www.ishenim.kg) мы расскажем в одном из следующих выпусках нашей рубрики.

Проект IFC по укреплению финансовой инфраструктуры
в Центральной Азии и Азербайджане

19 ноября 2009