Кредитное бюро и защита прав потребителя в Кыргызстане

С конца 90-х годов прошлого столетия начался очень активный процесс развития  кредитных бюро в странах Восточной Европы и СНГ. И сегодня уже сложно представить процесс принятия решения при кредитовании без информации от кредитного бюро. Хотя первые кредитные бюро появились еще в конце 19-го века в Англии, современные кредитные бюро, использующие передовые технологии, получили широкое распространение вначале в Латинской Америке, а затем в Европе во второй половине 20-го столетия.

История развития кредитного бюро в Кыргызстане начинается с создания первого кредитного бюро при Национальном Банке КР в 1998 году. Бюро было создано при содействии специального проекта Европейского союза (ЕС) по поддержке банковского сектора. По замыслам инициаторов этого бюро, через некоторое время оно должно было отделиться от Национального Банка и стать независимым. Это произошло в марте 2003 года, когда было учреждено функционирующее сегодня Кредитно-Информационное Бюро «Ишеним» (КИБ «Ишеним»).

Инициаторами создания нового независимого Бюро выступили 9 организаций – 5 коммерческих банков, 3 самых крупных микрокредитных организаций и представительство Европейского банка реконструкции и развития в Кыргызстане. Финансовую поддержку оказала программа EuropeAid «Развитие малого и среднего бизнеса в Кыргызстане». Бюро создано и продолжает работать в виде ассоциации финансово-кредитных учреждений – некоммерческой организации.

Известно, что стоимость проектов по созданию кредитного бюро исчисляется несколькими сотнями тысяч долларов. Мы начинали, имея в наличии всего 14 тысяч евро, выделенных EuropeAid, и 4,5 тысячи евро в виде суммы членских взносов первых членов Бюро.

В начале своей деятельности мы располагали только теми документами, которые были разработаны рабочей группой по созданию кредитного бюро. Более года мы работали, не имея никакой консультационной помощи, изучая информацию, представленную на сайтах известных кредитных бюро, и уже в марте следующего 2004 года выпустили свой первый кредитный отчет. Это была первая победа! Мы смогли доказать себе и всем нашим членам свою состоятельность как разработчика уникальной информационной системы обмена кредитными данными.

Члены Бюро были готовы делиться только негативной информацией, но спустя несколько месяцев работы удалось убедить их обмениваться и положительной информацией. Это было шагом вперед, т.к. мировая практика свидетельствует о том, что только наличие  полной базы данных является эффективным инструментом снижения рисков при кредитовании.   

В 2008 году КИБ «Ишеним» отметил свой первый «юбилей» – 5 лет деятельности. Сегодня в системе обмена данными участвуют 18 коммерческих банков из 22-х, действующих в стране, 18 микрокредитных организаций, кредитный портфель которых  составляет более 80% от общего объема кредитного портфеля МФО, и  несколько кредитных союзов.

В базе данных Бюро сохранено около 450 тысяч кредитных историй, т.е. информация примерно о 450 тысячах физических и юридических лицах. И эта база постоянно растет, т.к. увеличивается число участников системы обмена информацией, которые все активнее делятся собственной информацией.

Сегодня Бюро предоставляет два вида услуг – кредитный отчет и услугу «колокол», которая более известна как «текущий отчет» или «последующий мониторинг заемщика». Поскольку кредитная история — это статика, прогнозирующая риск только в определенный момент времени, то «колокол» автоматически сигнализирует кредитору о последующем обращении его текущего заемщика за дополнительными средствами в другую организацию. К информационной системе КИБ «Ишеним» подключено более 400 пользователей, которые находятся практически во всех крупных и средних населенных пунктах Кыргызстана. 

Доступ потребителя к своей кредитной истории является очень важным аспектом деятельности кредитных бюро. В зависимости от страны нормативно-правовая база относительно информации, входящей в кредитную отчетность, включает в себя следующие правовые акты: 
•Законы о кредитной отчетности; 
•Законы о защите данных;
•Законы о защите прав потребителей;
•Положения в отношении справедливого предоставления кредитов и потребительских кредитов;
•Положения о конфиденциальности корпоративной информации и неприкосновенности частной жизни.

Например, деятельность  кредитных бюро большинства европейских стран регулируется  «Законом о защите данных». В Кыргызстане сложилась уникальная ситуация, когда есть реально работающее Бюро, но отсутствует специальная нормативно-правовая база. Но это вовсе не означает, что не соблюдаются права потребителя, в данном  случае заемщика.

Обязательным условием передачи информации в кредитное бюро является получение согласия заемщика. Для этих целей финансово-кредитные учреждения – члены КИБ «Ишеним» в заявке на получение кредита и кредитные договора включают специальный пункт о согласии заемщика на передачу информации в Бюро. Таким образом, подписывая кредитный договор или подавая заявку на получение кредита, потребитель-заемщик одновременно  дает свое согласие на передачу информации в КИБ «Ишеним». Как само кредитное бюро, так и его партнер, несут ответственность за защиту информации, которая имеется в их распоряжении от несанкционированного разглашения и злоупотребления.

Согласно внутренним процедурам Бюро любой гражданин и юридическое лицо имеют право проверить корректность информации о себе, которая хранится в его базе данных. В случае несогласия с этой информацией, субъекты кредитных историй могут ее оспорить. Для этого Бюро имеет специальную процедуру, которая поможет потребителю разобраться в спорной ситуации.

Учитывая, что Бюро расположено в Бишкеке и не имеет филиальной сети, предусмотрена процедура предоставления кредитных историй лицам, живущим за пределами столицы. В этом случае кредитная история высылается по почте на адрес, который указан на почтовом конверте или выдается лицу, имеющему нотариально заверенную доверенность на получение кредитного отчета.

Необходимо отметить,  что КИБ Ишеним не собирает информацию о национальности, расовой принадлежности, вероисповедании, членстве в какой-либо партии и др., т.е. оно не вмешивается в частную жизнь потребителя. Информация подобного рода совершенно не нужна для оценки платежеспособности того или иного лица.

Граждане не должны бояться, что их информация попадет в базу данных кредитного бюро и может быть использована в каких-то неблаговидных целях. Наоборот, для добросовестных заемщиков, которые своевременно выполняют и выполняли свои обязательства по кредиту в прошлом, наличие такой кредитной истории облегчает доступ к кредитным средствам. Это означает, что финансово-кредитные учреждения (ФКУ) будут более охотно работать с таким клиентом и пытаться удержать его, предлагая средства на более льготных условиях. Хорошая кредитная история способствует формированию положительного имиджа, укреплению деловой репутации и повышению инвестиционной привлекательности своего обладателя. Также кредитное бюро помогает заемщикам защититься от чрезмерной задолженности в будущем, т.е. вовремя остановиться и не набирать большие суммы кредитов во избежание будущих проблем с возвратностью.

История кредитного бюро Кыргызстана еще очень молода, кредитная культура только развивается, и поэтому предстоит еще много работы. Ежегодно мы проводим встречи во всех регионах нашей республики с потенциальными партнерами КИБ «Ишеним». Эти встречи способствуют большему понимаю деятельности нашего Бюро, важности наличия объективной информации о потенциальном заемщике, которую можно получить в течение нескольких секунд. И конечно, на этих встречах мы слышим разные истории о том как местные финансово-кредитные учреждения представляют кредитное бюро своим заемщикам. На практике некоторые учреждения выставляют кредитное бюро как нечто враждебное по отношению к заемщику,  пугают возможностью передачи информации о нем/ней в случае просрочек и несвоевременного погашения кредита. На самом деле, такая практика наносит ущерб имиджу кредитного бюро и искажает реальность.

Для нас ежегодная проверка информации в кредитном бюро должна стать обычным  явлением. Каждый гражданин имеет право быть уверенным в правильности информации о себе и стремиться к формированию позитивной кредитной истории.

Если вы хотите проверить информацию о себе, получить кредитный отчет или дополнительную информацию по деятельности КИБ «Ишеним», обращайтесь по следующему адресу:

Кыргызская Республика, г. Бишкек, пр. Манаса, 9, 2 этаж (правое крыло). Тел.: +(996-312) 90-16-06
www.ishenim.kg

Акжолтой ЕЛЕБЕСОВА, исполнительный директор КИБ «Ишеним»,
кандидат экономических наук.

4 февраля 2010 г.

Материал опубликован при поддержке Проекта IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане. Деятельность Проекта направлена на совершенствование инфраструктуры финансовых рынков в регионе путем создания эффективной системы обмена кредитной информацией и внедрения профессионального обучения и сертификации в области управления рисками.

10 февраля с. г. Проект проводит круглый стол «Рынок кредитной информации: проблемы и перспективы развития». В ходе мероприятия будут представлены для обсуждения Концепция развития рынка кредитной информации в Кыргызской Республике и проект Закона КР «О кредитных бюро и кредитных историях». С более подробной информацией о результатах работы круглого стола мы Вас ознакомим в одном из следующих номеров нашей газеты.