ГлавнаяНовостиГазетаRSS

Информационно-аналитический портал «PR.kg»
15 декабря 2018, 21:34

← вчерасегодня ↓

интернет газета интим знакомств
815 (495)
814 (494)
813 (493)
812 (492)
811 (491)
810 (490)
809 (489)
808 (488)
807 (487)
806 (486)
Архив ↓
смотреть материалы номера:
Опубликовано в 12:24
Раздел: Интервью

Анвар Абдраев: «При должной поддержке ипотечное кредитование станет локомотивом развития рынка недвижимости и жилищного строительства в нашей стране»

ОАО «Государственная Ипотечная Компания» (ГИК) в процессе реализации программы Правительства КР «Доступное жилье 2015-2020» осуществляет свою деятельность в партнерстве с коммерческими банками. Всего на сегодняшний день ГИК заключил генеральные соглашения с 12 банками. На очереди подписание соглашений с другими банками.

Несмотря на то, что у коммерческих банков существуют собственные ипотечные продукты, они идут на партнерство с ГИК, поскольку оно приносит им определенный доход, расширяет клиентскую базу, да и репутационные выгоды очевидны. Поделиться мнением о реализуемой в Кыргызстане ипотеке, ее условиях и перспективах мы попросили президента Союза банков Кыргызстана Анвара Абдраева.

– Анвар Карикеевич, в настоящее время в Кыргызстане реализуется Государственная программа ипотечного кредитования. В чем суть ипотеки, какими преимуществами, по вашему мнению, обладает данный вид кредитования?

– Ипотека – это целевой кредит на покупку недвижимости. К примеру, банк выдает ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры. При этом приобретенное имущество становится собственностью заемщика, однако оформляется в залог банку. И пока кредит не будет выплачен, продать, подарить, обменять недвижимость нельзя (если иное не обговорено в кредитном договоре). Участникам следует просчитать свои доходы на весь срок действия кредита.

Сегодня цены на недвижимость очень высоки как на первичном, так и на вторичном рынках. И для большинства граждан, даже имеющих стабильный средний доход, приобрести дом или квартиру практически нереально. Копить на собственное жилье придется очень долго, учитывая инфляцию, быстрый рост цен на недвижимость.

Даже в очень развитых странах среднестатистический гражданин не может себе позволить приобрести жилье при имеющихся доходах. Однако каждый человек хочет иметь собственное жилье, вот здесь и приходит на помощь ипотека. И для большинства наших граждан это основной путь решения жилищного вопроса. Выплата основного долга и процентов по нему растягивается на долгосрочный период, как правило, на 10-15 лет и более.

Сегодня ипотечным кредитованием занимаются коммерческие банки и Государственная ипотечная компания. При этом самые привлекательные условия предлагает госкомпания.

– Тем не менее, раздается много нареканий относительно процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым в рамках Программы Правительства КР «Доступное жилье 2015-2020». В частности, люди интересуются, зачем к ипотечному кредитованию нужно было привлекать коммерческие банки и платить им за это 5%, когда ГИК мог бы заниматься этим самостоятельно и тем самым сократить стоимость кредита на 5%?

– Это только на первый взгляд кажется, что ГИК могла бы просто выдавать кредиты без посредников, тем самым сокращая расходы и снижая ставку. Однако не все так просто.

На сегодняшний день штат ГИК составляет около 30 человек. При этом выдача только одного кредита требует работы целой группы специалистов: кредитный специалист, эксперты по залоговому обеспечению, оценщики залогового обеспечения, бухгалтер, андеррайтер, юристы, специалисты по администрированию кредитов и, наконец, кредитный комитет. Вся эта работа требует большого количества времени и серьезных материальных затрат. Вот эти затраты и входят в указанные 5%. Соответственно, для того чтобы ГИК мог самостоятельно выдавать ипотечные кредиты, потребуется команда вышеперечисленных специалистов, что, в свою очередь, повлечет расходы, которые в конечном итоге выльются в упомянутые 5%.

И это не говоря о финансовых средствах, которые понадобятся ГИК для открытия финансово-кредитного учреждения, ведь только на формирование уставного капитала потребуется не менее 600 млн сомов. Привлечение опытных и квалифицированных специалистов также потребует существенных затрат. Потребуется покупка или аренда соответствующих зданий, оборудование рабочих мест, закупка программного обеспечения. А с учетом востребованности ипотечных кредитов во всех регионах страны потребуется открытие филиальной сети. Кроме того, поддержание жизнедеятельности коммерческого банка предполагает ряд других затрат, связанных с выдачей кредитных средств (в том числе создания РППУ).

В итоге выделенных государством средств на развитие ипотеки в стране не хватит даже на открытие финансово-кредитного учреждения (коммерческого банка). Это займет значительное количество времени, потребует больших капиталовложений и в конечном итоге может оказаться неэффективным.

– Тогда другой вопрос: а нужен ли был вообще ГИК? Ведь выделять средства для последующей передачи населению в виде ипотечного кредита государство могло и без привлечения ипотечной компании…

– Действительно, если бы главной функцией ГИК было только лишь размещение финансовых средств в коммерческих банках для последующей их выдачи населению, то не было бы никакой необходимости в его создании. Однако, как известно, целью создания ГИК является развитие ипотечного кредитования в нашей стране. А это подразумевает привлечение инвестиционных средств, создание правовой основы для развития ипотеки, создание и реализация соответствующих механизмов кредитования. Во всех этих направлениях ГИК был в числе основных инициаторов и разработчиков. Компания с момента создания ведет активную работу по информированию населения, налаживанию отношений с местными государственными администрациями, формированию списков и отбору участников программы «Доступное жилье», заключению соглашений о партнерстве с коммерческими банками.

То, что общее количество поступивших заявок на получение ипотеки составило больше семи тысяч, выдано свыше миллиарда сомов более 900 заемщикам через 12 банков-партнеров, подтверждает активность и успешность деятельности ГИК. Кроме того, ГИК удалось привлечь инвестиции в размере 11 млн евро от Немецкого банка развития (KfW), договор между ним и Минфином КР на пороге подписания, разрабатывается ряд ипотечных продуктов, запланировано строительство многоквартирных многоэтажных домов в столице и регионах страны. И эта работа, как не раз подчеркивало руководство ГИК, будет продолжаться.

– Вернемся к процентным ставкам и другим условиям для получения ипотеки. На самом ли деле предлагаемая ГИК ипотека является доступной для большинства населения? Среди населения бытует мнение, что за таким кредитом можно обратиться в любой коммерческий банк и незачем для этого становиться в очередь и собирать кучу документов для получения кредита.

– Будучи представителем системы коммерческих банков, могу ответить, что на сегодняшний день ни один банк в Кыргызстане не сможет предложить условия по ипотеке аналогичные ГИК. Это связано с несколькими факторами. Во-первых, банки не обладают так называемыми «длинными деньгами», для того чтобы кредитовать граждан на такой длительный срок.

Во-вторых, банк не может установить процентные ставки даже приближенные к установленным ГИК. Это связано с тем, что все риски по процентным ставкам госипотечной компании принимает на себя государство. Сюда относятся, в том числе, инфляционный и валютные риски, так как государство привлекает заемные средства в иностранной валюте. При этом коммерческий банк не может принимать на себя все риски и поэтому вынужден включать их в процентную ставку по кредиту. Что в конечном итоге и отражается на стоимости коммерческих кредитов.

В-третьих, первоначальный взнос в размере ниже 30% при выдаче ипотечного кредита представляет для банков большой риск, поскольку в случае невозврата кредитных средств реализация предмета залога не компенсирует потери банка по кредиту. Данный пример ясно показывает, что коммерческие банки не могут выдавать ипотеку на условиях аналогичных условиям ГИК. Таким образом, именно партнерство ГИК и банков является залогом успеха ипотеки в Кыргызстане.

– Как вы прокомментируете тот факт, что заемщики в итоге выплачивают сумму, превышающую сумму кредита в два раза, а то и больше. Справедливо ли это?

– Нужно понимать стоимость денег сегодня и стоимость денег через 15 лет. Для наглядности давайте вспомним стоимость квартир в Бишкеке и заработные платы граждан 15 лет назад. Трехкомнатную квартиру 106-й серии можно было купить за 5-6 тысяч долларов США при курсе доллара около 49 сомов, сегодня эти же квартиры стоят 50-70 тысяч долларов США при курсе доллара США 69 сомов. Заработная плата госслужащего среднего звена на тот момент составляла около 3000 сомов. Если бы 15 лет назад существовала такая же программа, то человек, взявший ипотечный кредит, выплатил бы к сегодняшнему дню 10-12 тысяч долларов за квартиру с нынешней стоимостью 50-70 тысяч долларов США. При этом учтем, что заработная плата увеличилась в пять раз. Если перевести это в сомы, то получается, что человек смог бы приобрести трёхкомнатную квартиру в Бишкеке всего за 500-600 тыс. сомов к сегодняшнему дню. При этом отмечу также, что ипотека выдается в сомах и по фиксированной на весь период процентной ставке, то есть заемщик огражден от всех валютных и процентных рисков.

– В последнее время часто приводят в пример США или Канаду, где ипотека выдается на более длительный срок и по ставкам 3-5%. Когда мы в Кыргызстане сможем выдавать ипотеку на аналогичных условиях?

– Некорректно, наверное, сравнивать нас и такие развитые страны. Прежде всего, стоимость ипотеки напрямую зависит от имеющихся ресурсов, а также стоимости этих ресурсов. Коммерческие банки США и Канады обладают большим долгосрочным недорогим капиталом и, соответственно, могут себе позволить выдавать ипотечные кредиты на такой долгий срок и под низкие процентные ставки.

Что касается Кыргызстана, то ни один коммерческий банк не имеет собственных дешевых долгосрочных ресурсов. Нет таких ресурсов, к сожалению, и у государства. Что в свою очередь вынуждает государство привлекать заемные средства из внешних источников, которые, как правило, предоставляют их в иностранной валюте и под определенный процент. Соответственно, это накладывает на средства определенную себестоимость, не говоря уже об инфляции.

Гораздо уместнее было бы сравнивать нас со странами ближнего зарубежья, социально-экономические условия которых наиболее соответствуют нашим. Например, с Россией и Казахстаном. Процентные ставки в этих странах начинаются от 10% годовых. Как можно судить, даже более развитые по сравнению с нами соседи не могут выдавать ипотечные кредиты на уровне западных стран.

– Как можно облегчить процедуру получения кредита, в частности на банковском этапе? Заемщики считают, что она слишком затянутая и что, кроме того, банки требуют слишком много документов для оформления ипотечного кредита.

– Не будем забывать, что банки несут все основные риски по кредиту, поэтому там так тщательно подходят к рассмотрению и изучению представленных документов будущих клиентов.

– И последний вопрос: каковы, на ваш взгляд, перспективы развития ипотеки в Кыргызстане?

– Перспективы у хорошего начинания всегда есть. Тем более в развитии ипотеки, жилищного строительства. Наше государство сделало первый шаг в этом направлении, и шаг этот достаточно весом. Благодаря активной, грамотной деятельности ГИК, освоен миллиард бюджетных средств, сотни заемщиков приобрели собственные дома и квартиры, а это, c учетом членов семей, несколько тысяч человек. А ведь фактически ГИК начал работу по выдаче ипотечных кредитов только в конце марта прошлого года.

Давайте не будем забывать, что ГИК является первопроходцем на пути развития ипотеки в Кыргызстане. Многое зависит и от поддержки парламента, правительства, местных государственных администраций, коммерческих банков и населения, конечно. При должной поддержке ипотечное кредитование станет локомотивом развития рынка недвижимости и жилищного строительства в нашей стране.

Темирбек МАМАТКАНОВ

6 апреля 2017 г.

Новый комментарий

Я хочу


Введите символы на картинке:

Пожалуйста, ознакомьтесь с правилами добавления комментариев.
КомментироватьВсего 1 комментарий
ВСЕ МАТЕРИАЛЫ НОМЕРА
12:29 // Общество
Алымкадыр Бейшеналиев, Айтбюбю Саткеева и Кубат Ниязбеков стали лауреатами премии имени И. Ахунбаева
eXTReMe Tracker
© Информационно-аналитический портал «PR.kg», 2018 г.
Редакция не несет ответственности за достоверность информации, опубликованной в рекламных объявлениях.
При полном или частичном использовании материалов сайта в сети Интернет и СМИ ссылка на сайт «www.pr.kg» обязательна.
По вопросам размещения рекламы и рекламного сотрудничество обращаться:
Телефоны редакции: (312) 34-34-11, 34-34-27
Администратор сайта: (312) 39-20-02
Факс: (312) 34-34-75
Электронная почта: or@pr.kg
Старая версия, Текстовая версия новостей