Рынок кредитной информации: проблемы и перспективы развития

Кредитные бюро являются важными элементами финансовой инфраструктуры, способствующими улучшению доступа к финансовым ресурсам. В Кыргызской Республике сложилась уникальная ситуация, когда есть реально работающее кредитное бюро, но отсутствует специальная нормативно-правовая база. В 2005 году был разработан законопроект КР «О бюро кредитных историй и формировании кредитных историй в Кыргызской Республике», который впоследствии не был принят. В настоящее время разработан новый законопроект.

С целью обсуждения проекта Закона «О кредитных бюро и кредитных историях», а также вопросов связанных с развитием рынка кредитной информации в Кыргызской Республики Проект IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в странах Центральной Азии и Азербайджане организовал 10 февраля 2010 года в Бишкеке круглый стол «Рынок кредитной информации: проблемы и перспективы развития». В мероприятии приняли участие около 80 представителей Жогорку Кенеша КР, государственных органов, НБКР, Союза банков, Ассоциации микрофинансовых организаций, коммерческих банков, микрофинансовых организаций и международных организаций.

Самой интересной и спорной темой круглого стола, несомненно, стало обсуждение проекта Закона КР «О кредитных бюро и кредитных историях» (далее Законопроект), разработанный группой депутатов Жогорку Кенеша Кыргызской Республики.

Как выше отмечено, в настоящее время в Кыргызской Республике нет специального закона, регулирующего отношения в области кредитной информации. Несмотря на это, практика обмена кредитной информацией в стране уже существует и продолжает формироваться.

Кредитное бюро позволяет решить проблему отсутствия систематизированного подхода к сбору информации и распространению. Кредитное бюро накапливает информацию о юридических, физических лицах и субъектах малого предпринимательства по кредитным платежам, а затем составляет на их основе кредитную историю соответствующего лица, которую затем предоставляет кредиторам в форме кредитного отчета.

В одном из прошлых номеров нашей газеты, мы уже рассказывали, что в Кыргызской Республике успешно осуществляет свою деятельность Кредитно-информационное бюро «Ишеним». КИБ «Ишеним» было создано в 2003 году как объединение юридических лиц, на 1 января 2010 года его членами являются 18 коммерческих банков, 18 микрокредитных учреждений и 2 кредитных союза, 2 международные организации. КИБ «Ишеним» создал национальную централизованную поисковую базу данных, в которой, по данным на 1 января 2010 года, содержится более 400 тысяч кредитных историй (или более 13% активного населения страны). В КИБ поступает около 13 тысяч единиц информации о выданных кредитах в месяц. Ежегодно увеличивается число субъектов кредитной информации и самих кредитных историй. КИБ «Ишеним» собирает информацию о физических и юридических лицах как позитивного, так и негативного характера, и кредиторы имеют возможность оценить кредитную историю заемщиков.

КИБ «Ишеним» осуществляет свою деятельность с соблюдением конституционного принципа защиты частной жизни граждан и соблюдения банковской тайны через получение согласия заемщиков на предоставление информации о нем/ней в КИБ.

Однако, по мнению представителей финансовых организаций, на сегодняшний день существует ряд проблем на рынке кредитной информации, связанных с пробелами в действующем законодательстве.

Представленный на круглом столе Законопроект разработан с учетом передового международного опыта, в том числе опыта стран СНГ, в целях создания условий для накопления специализированными организациями кредитной информации о заемщиках, общего снижения кредитных рисков, расширения доступа населения к финансовым ресурсам через создание  правового поля в целях улучшения эффективности работы кредитной системы. Законопроект определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Кыргызской Республике, правовое положение участников системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере.

 Ниже приведены наиболее важные положения Законопроекта:

1) Кредитные бюро являются коммерческими организациями, создаваемыми и действующими в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

2) Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй и предоставление кредитных отчетов.

3) Субъект кредитной истории вправе:
•дать согласие поставщику информации о представлении сведений о нем в кредитные бюро для формирования кредитной истории;
•дать согласие получателю кредитного отчета на получение кредитного отчета о нем;
•получить в соответствии, кредитный отчет о себе с момента поступления информации о нем в кредитное бюро;
•при рассмотрении его заявки на получение кредита требовать от получателя кредитного отчета ознакомления с кредитным отчетом либо выдачи в соответствии с внутренними правилами получателя кредитного отчета копии кредитного отчета, полученного получателем из кредитного бюро;
•заявлять несогласие с информацией, содержащейся в кредитном отчете, с возможностью получения информации о поставщике;
•запрашивать в кредитных бюро исправленный кредитный отчет, если предоставленный получателю кредитный отчет вследствие действий или бездействия сотрудников кредитного бюро содержал информацию, не соответствующую информации, предоставленной поставщиками информации в кредитные бюро;
•обращаться к поставщику информации с требованием об исправлении недостоверной информации.

4) Согласие субъекта кредитной истории на предоставление информации о нем в кредитные бюро и (или) на выдачу кредитного отчета получателю кредитного отчета оформляется в письменном виде.

5) За услуги, оказываемые поставщиками информации и кредитными бюро, устанавливается оплата, размер и порядок взимания которой определяются в соответствии с договором.

Таким образом, Законопроект создает условия для комплексного взаимодействия различных финансовых институтов с целью формирования прозрачной и защищенной финансовой инфраструктуры. Наличие системы сбора и обмена надежной и достоверной кредитной информацией о клиентах банков является одним из существенных факторов, влияющих на устойчивость финансово-банковской системы, а соответственно позволяющих уменьшить риск банковской деятельности.

Участникам круглого стола были также представлены доклады на тему: «Необходимость эффективной системы обмена кредитной информацией в КР» и «Регулирование рынка обмена кредитной информации, мировой опыт», в которых были освещены важные вопросы деятельности кредитного бюро и обмена кредитной информацией в Кыргызской  Республике, различные модели и особенности кредитного рынка в других странах.

Кроме того, участники ознакомились  с результатами деятельности рабочей группы, состоящей из представителей участников рынка кредитной информации, которая в 2008-2009 годах исследовала и обобщила основные вопросы создания рынка кредитной информации. Рабочая группа попыталась выработать основные принципы дальнейшего развития рынка кредитной информации в Кыргызской Республике. Группой были рассмотрены  основные принципы взаимоотношений между участниками рынка кредитной информации, организации накопления информации об обслуживании кредитных обязательств (кредитной истории) заемщиков и доступа к ней, а также условия для формирования и развития инфраструктуры, обеспечивающей прозрачность участников кредитного рынка.

Такие важные вопросы, обозначенные рабочей группой, как конкурентная среда для кредитного бюро, основные виды деятельности и ликвидации кредитного бюро, предоставление кредитной информации во все кредитные бюро, технические требования к кредитным бюро по защите и обеспечению сохранности данных, обязательное получение согласия субъекта кредитной информации на передачу информации, свободное ценобразование на услуги кредитного бюро нашли свое отражение в Законопроекте.

Принятие Законопроекта и реализация принципов развития рынка кредитной информации и соответственно установление ясных «правил игры» специальным законом докажет преимущества и пользу развитого рынка кредитной информации и деятельности кредитных бюро, а, именно:
•улучшение доступа заемщиков к кредитам;
•снижение риска при выдаче и возврате кредитов кредитными учреждениями и иными поставщиками товаров и услуг;
•снижение процентных ставок на кредиты для надежных заемщиков;
•увеличения объемов кредитования за счет повышения возвратности кредитов и укрепления финансового сектора;
•снижение финансовых и временных затрат и кредиторов и заемщиков;
•повышение роли положительной кредитной истории и, соответственно, снижение невозврата кредитов и стабильность системы кредитования и финансовой системы в целом.

Проведенный круглый стол стал первым из серии мероприятий по обсуждению Законопроекта и других вопросов, связанных с дальнейшим развитием рынка кредитной информации в Кыргызской Республике. Проект IFC планирует проведение второго обсуждения данных вопросов в конце марта 2010 г.

Материалы круглого стола, а также проект Закона «О кредитных бюро и кредитных историях» и проект Концепции развития рынка кредитной информации в Кыргызской Республике размещены по следующему веб-адресу: http://www.ifc.org/acafi  

Данная публикация подготовлена Проектом IFC по укреплению финансовой инфраструктуры в странах Центральной Азии и Азербайджане, финансируемым Правительством Швейцарии. Деятельность Проекта направлена на становление и укрепление кредитных бюро, а также внедрению программ сертификации в области управления рисками в финансовых учреждениях.

Пожалуйста, присылайте свои предложения и комментарии по Законопроекту и проекту Концепции на электронный адрес feshimbekova@ifc.org или звоните по тел.: 62-61-62.

18 февраля 2010 г.