Искендер Шаршеев: «Снижение процентных ставок будет шагом к реальной цивилизованной ипотеке»

В Кыргызстане реализуется Программа Правительства КР «Доступное жилье 2015-2020», в рамках которой создано и осуществляет деятельность ОАО «Государственная Ипотечная Компания» (ГИК). Процесс кредитования за счет полученной бюджетной ссуды начался в марте 2016 года. За прошедшее время, по состоянию на 20 февраля 2017 года, выдано 830 кредитов на общую сумму более 990 млн сомов, без малого миллиард.

Высказать свое мнение о деятельности ГИК и процессе ипотечного кредитования в стране мы попросили Искендера ШАРШЕЕВА – экономиста, директора Ассоциации иностранных инвесторов и Глобал Технолоджи Солюшнс.

– Искендер Шеримбекович, ипотека на Западе давно и прочно пользуется спросом среди жителей как способ решения жилищных проблем. Рынок устоявшийся, условия привлекательные. В какой мере мы можем взять за основу опыт ипотеки в западных странах?

– Действительно, ипотека развита там давно, освоена теоретически и практически. При разговоре о западном опыте всегда следует помнить о том, когда там начал развиваться бизнес, как возникали соответствующие институты и атрибуты, что представляют собой современные экономики. Нашей экономике с ними не сравниться. Но лучшие достижения, безусловно, можно и нужно перенимать.

Что касается процесса внедрения опыта, то мы должны взвесить, сможем ли обеспечить уровень процентных ставок западных стран? Например, годовую ставку по ипотеке на уровне 0,5%, 1%, 2%?! Сроки – 10-15-20 лет? Хорошо, срок до 15 лет ГИК практикует. Правда, здесь есть такой момент: кому-то 20 лет кажутся большой выгодой, но задумайтесь, это столько лет человек будет вносить плату за жилье?! Всякое может произойти за этот срок. Поэтому уровень в 10-15 лет, наверное, более оптимальный.

Можно обратить взор на Восток и, как в Сингапуре, отменить платежи в СоцФонд и пенсию, взамен давать жилье в ипотеку. Но это радикальный путь, на это у нас не пойдут.

– Какие законы втянуты в орбиту ипотечного кредитования, нужны ли еще дополнительные нормативно-правовые документы?

– Гражданский и Жилищный кодексы, закон о социальном страховании, закон о банках и банковской деятельности, закон о залоге, о рынке ценных бумаг. Принят закон об ипотечных ценных бумагах, готовится, как известно, закон об ипотечном жилищном кредитовании. Но суть не в том, чтобы принимать новые законы, достаточно и действующих. Суть – в процентной ставке и в размере залога. Достаточно внести нормальные изменения в текущие законы, чтобы схема заработала. Надо сделать менее консервативным банковский сектор.

– Стирается ли разница между условиями, процентными ставками, суммами и сроками кредитования в коммерческих банках и ГИК?

– У банков свои клиенты – средний класс, предприниматели, у ГИК свои – работники бюджетной сферы. Но тем не менее на рынке происходят небольшие корректировки, ряд банков понизил ставки по ипотеке до 14-12%, обеспеченность залога на уровне 20-30%. Это не много. Но это уже какое-то понижение, облегчение условий. Не ожидаю, что социальный эффект будет большой. Но пусть это будет первым шагом к реальной цивилизованной ипотеке. Достаточно изменить правила игры для банков. Не обязательно нагружать обязательствами ГИК. Как снизятся ставки по процентам, так сразу и пойдет развитие.

– Какие еще факторы могут повлиять на дальнейшее смягчение условий кредитования со стороны ГИК и банков?

– Обеим структурам требуются “длинные деньги” и стабильность в инфляционных процессах. Большие средства могут дать только крупные мировые финансовые игроки. Но их к нам не впускают. Потому что они могут обрушить рынок. Тем не менее, их приход окажет большую поддержку обычным гражданам. ГИК объявила, что ведутся переговоры с Немецким банком развития KfW, звучит цифра в 11 млн евро. Дай Бог! Тогда и у других категорий работающего населения, в том числе в частном секторе, появится возможность получить ипотеку. Тем более, что жилищный вопрос в Кыргызстане стоит очень остро. На сегодняшний день, по данным ГИК, в списке участников числится более семи тысяч человек, а это говорит о большой востребованности ипотечных кредитов со стороны населения.

– Какими вы видите перспективы строительства ГИК многоэтажного жилья эконом-класса во всех регионах страны?

– Перспективы могут быть хорошими. В регионах появляется жилье, причем многоэтажное, со всеми коммунальными удобствами. Там, как сказано, будут предлагаться квартиры и в качестве социального жилья. То есть помимо участников ипотечной программы жилье может быть предоставлено и социально-нуждающимся людям. Это прекрасно.

Но важно качественное строительство. Самый большой риск в госструктуре – коррупция. В строительстве она может стоить жизни. Если качество будет на высоте, перспективы большие. Важнее вопрос, где будут работать жильцы многоэтажных высоток в регионах? По какой причине им брать ипотеку? Конечно, если жилой фонд в регионе был мал, заемщикам трудно было подобрать подходящее жилье, и тут появляется многоквартирный дом эконом-класса. Тогда – это решение.

– Как скажется на развитии ипотеки в Кыргызстане внедрение ипотечных ценных бумаг?

– Рынок ценных бумаг очень вялый в стране, потому что доверие к институту было подорвано в 1990-2000 годах. Объемы рынка незначительны. Тем не менее, потенциал ИЦБ высок. Именно в долгосрочных гособлигациях лежит секрет нахождения “длинных денег” для эффективного рефинансирования ГИК. Ценные бумаги могут способствовать привлечению институциональных инвесторов на внешнем и внутреннем рынках. Требуется проведение информационно-разъяснительной работы среди населения.

Запуск ипотечной программы, создание ГИК – это благоприятный знак для страны, начало подвижек в решении жилищных проблем кыргызстанцев. В завершение хотелось бы пожелать работникам Государственной ипотечной компании процветания и благополучия, плодотворной работы!

Материалы полосы подготовил
Темирбек МАМАТКАНОВ

23 февраля 2017 г.